遺族年金が少ない自営業者は民間保険で手厚い保障を!

「もしも、家計を支える人が亡くなったら…」。

そう不安になる人も少なくないでしょう。とくにまだまだ教育費がかかる子どもがいる世帯ではなおさら、万一のときに残された家族が困らないよう死亡保障はしっかりと準備しておきたいものです。夫婦共働きでどちらが亡くなっても家計への影響が大きい世帯の場合は、夫婦両方の保障があるとベターです。また、自営業世帯は、遺族年金の受給額が会社員より少ないため、万一に備え、民間の死亡保険に加入するのがおすすめです。

ただし、「CMでよく見るからこの保険にしよう」などと考えなしに死亡保険に加入するのはNG。家計の中で保険料というのは決して小さな保険金額ではないので、きちんとリサーチしたうえで加入することが必要です。

家計を支える人が亡くなると残された家族は「遺族年金」を受け取れる

まず知っておきたいのが「遺族年金」の存在です。生計を支える大黒柱が死亡した場合、残された家族は遺族年金を受け取ることができます。遺族年金には遺族基礎年金と遺族厚生年金の2種類があり、遺族基礎年金を受給できるのは原則として、18歳到達年度の末日までの子どもがいる妻(夫)もしくは子ども自身です。

遺族基礎年金は一律で年額78万1700円(2020年度)。これに、受給対象の年齢の第1子、第2子に各22万4900円、第3子以降は各7万5000円が加算されます。たとえば、妻と18歳未満の子どもが2人の世帯であれば、遺族基礎年金は年123万1500円になります。

一方で、遺族厚生年金は、老齢厚生年金の約4分の3で、生前の給与によって受取額は変わります。また、夫と死別した妻が40~65歳の間は遺族厚生年金に加えて「中高齢寡婦加算」も受け取れます。

亡くなった人が会社員だった場合には遺族厚生年金や中高齢寡婦加算の対象になりますが、ずっと自営業だった場合には、それらの対象になりません。その場合、下の子が18歳を過ぎるともらえるお金はなくなってしまいます。そのため、自営業者はよりしっかりとした備えをしておくことが必要です。また、会社員であっても、よほど生前に収入が多くなければ遺族厚生年金や中高齢寡婦加算だけでは足りないケースがほとんどでしょう。

遺族年金だけでは足りない分をカバーできるのが「収入保障保険」

まず、収入保障保険とは、毎月15万円や20万円など、給料のように保険金を受け取れる死亡保険の一種です(一括で受け取りが可能な保険もある)。

60歳満了や70歳満了など年齢か、あるいは、15年・20年など期間で保険期間・保険料払込期間をあらかじめ区切り加入する、掛け捨てタイプになっています。

同じ掛け捨て型の死亡保険である定期保険に比べて保険料が安いことが大きな特徴ですが、それは満期までの期間が短くなるにつれ、保険金を受け取る回数が減っていく(受取総額が減っていく)から。いつ亡くなっても保険金が変わらない「四角の保険」と呼ばれる定期保険と比べて、収入保障保険は「三角の保険」と呼ばれています。

収入保障保険の最大のメリットは、割安な保険料で大きな保障を確保できることです。死亡保険金の受取額が満期が近づくにつれて下がるため、その分保険料は割安。子どもの教育費負担が重たい時期は手厚い保障でそれが過ぎたら保障が軽くなっていく。残された家族のライフステージに添った効率的な仕組みになっているのです。

 

 

子どもを育てている間は、保険料が高くて家計への負担が大きくなることは避けたいもの。その点、収入保障保険は割安な保険料で適切な保障を得られるとして、人気が高まっています。

黒田尚子 氏
ファイナンシャルプランナー
黒田尚子 氏 のコメント

割安な保険料で大きな保障を確保できます。

「収入保障」と「定期」の“2階建て”で万全の保障を割安に確保

何かとお金のかかる子育て世代におすすめしたいのが、収入保障保険と定期保険の2階建て方式にすることです。収入保障保険は満期に向けてもらえる保険金が減っていく仕組みで、保険料の安さが魅力です。

定期保険はもらえる保険金はずっと一定で安定していますが、更新のたびに保険料が上がる仕組みのため、死亡保障の必要性の高い子育て期間に一定期間加入し、保障を万全にするとよいでしょう。

竹下さくら 氏
ファイナンシャルプランナー
竹下さくら 氏 のコメント

収入保障保険は「定年」まで、定期保険は「子どもの独立」までと使い分けるのもよいでしょう。

[選び方]収入保障保険選びで重視するポイントをしっかりおさえましょう

選び方1:就業不能状態もセットでカバー

収入保障保険には、死亡以外のリスクをカバーできる商品もあります。なかでも働けなくなるリスクに備える就業不能保障は非常に重要です。商品によって就業不能年金の支給条件は異なりますが、対象となる障害等級の範囲が広いほど安心です。
 

 

 

選び方2:喫煙の有無で商品選びが変わる

加入者の健康状態によって保険料を割り引く「健康(優良)体割引」を適用したリスク細分型の商品が人気です。健康であるほど保険料も安くなるため、非喫煙者には大きなメリットがあります。一方で、喫煙者でも「喫煙者健康優良体」を適用する商品であれば、保険料の割引を受けることができます。ただし、喫煙者かつ健康状態に難がある場合は、リスク細分型ではない商品を選ぶのも手。

 

 

選び方3:三大疾病の備えを付加できる

日本人の死因の上位を占めるがん、心筋梗塞、脳卒中を三大疾病と呼びます。これらは、罹患リスクが高いうえに、入院や手術などで医療費がかさむケースも少なくありません。収入保障保険の中には、三大疾病への備えを付加した商品もあり、三大疾病になると保険料の払い込みが免除されるタイプや年金や一時金が支給されるタイプがあります。

 

 

以上、収入保障保険の選び方をご紹介しました。

それでは、これらのポイントを踏まえたうえで、保険のプロが選んだおすすめ収入保障保険ランキングを発表します!

なお、保険市場では同社で取り扱いのある保険請求に関して外出せずにオンラインで相談が可能な「オンライン保険相談サービス」を行っています。相談料も無料なので気になる方は利用してみてくださいね。

▼「オンライン保険相談サービス」はこちら

健康状態などによって保険料が割安に|FWD富士生命 「FWD収入保障 無解約返戻金型収入保障保険Ⅱ」

FWD富士生命
「FWD収入保障 無解約返戻金型収入保障保険Ⅱ」

▼月払保険料(口座振替扱)の例

年齢・性別 月払保険料
30歳男性 4684円(2420円)
30歳女性 3814円(1966円)
40歳男性 5554円(2481円)
40歳女性 4539円(取扱不可)
50歳男性 5799円(2670円)
50歳女性 4581円(2073円)

※記載の保険料は、喫煙者標準体保険料率および非喫煙者優良体保険料率(カッコ内)によるものです。
※上記保険料率のほか、非喫煙者標準体保険料率・喫煙者優良体保険料率の保険料率もご用意しています。

▼保険料条件

保険期間・保険料払込期間・年金支払期間 年金月額 最低支払保証期間
60歳満了 15万円 5年

▼非喫煙者優良体保険料率の適用基準

血圧 BMI値 非喫煙 健康状態および身体状態
最低90mmHg未満、最高140mmHg未満 18以上27以下 1年以上(要喫煙検査) 所定の引受基準において良好であると認められること

喫煙の有無や健康状態に応じて4種の保険料率があります。非喫煙者優良体保険料率が適用されると、より割安な保険料でお申込みができます。健康で保険料の安さを重視する人には特におすすめの保険です。「配偶者同時災害死亡時割増特則」や「生活支援特則」など独自オプションも評価されています。

※記載している保険料および保障内容などは2021年6月1日現在のものです。
商品の詳細については必ず「パンフレット」、「契約概要」、「注意喚起情報」、「ご契約のしおり・約款」等をご確認ください。
引受保険会社はFWD富士生命保険株式会社となります。
募集代理店:Sasuke Financial Lab株式会社

松浦建二 氏
ファイナンシャルプランナー
松浦建二 氏 のコメント

保険料の安さと無料で付加できる配偶者特則が魅力です

ココがイチオシ:ほかにはない独自の保障「配偶者同時災害死亡時割増特則」

同一の不慮の事故で夫婦が2人とも死亡した場合は、遺族年金に加えて災害割増遺族年金が上乗せされる「配偶者同時災害死亡時割増特則」があるのもこの保険の大きな特徴です。ただし同一事故での夫婦死亡が条件です。

 

 

・記載している保険料および保障内容などは2021年4月2日現在のものです。
・商品の詳細については、「パンフレット」、「契約概要」、「注意喚起情報」、「ご契約のしおり・約款」等をご確認ください。
・引受保険会社はFWD富士生命保険株式会社になります。

募集文書番号:FWD-C10160-2104

▼FWD富士生命 「FWD収入保障 無解約返戻金型収入保障保険Ⅱ」をDONTSでシミュレーション

充実の保障と「健チャレ」に注目|SOMPOひまわり生命 「じぶんと家族のお守り」

SOMPOひまわり生命:じぶんと家族のお守り:保険

SOMPOひまわり生命
じぶんと家族のお守り

▼月払保険料の例

年齢・性別 月払保険料
30歳男性 4035円(2745円)
30歳女性 2970円(2385円)
40歳男性 4620円(3180円)
40歳女性 3300円(2655円)
50歳男性 4635円(3405円)
50歳女性 3120円(2580円)

月払保険料のカッコ内は非喫煙者健康体のプラン

▼保険料条件

保険期間 全期払 月額 最低支払保証期間
60歳満了 あり 15万円 5年

▼健康体割引条件

血圧 BMI値 非喫煙
最低90mmHg未満、最高140mmHg未満 18<BMI<27 1年以上

5年ごとに保険料が5%割引される「だんだん割」が人気です。

「健康☆チャレンジ!制度」では、禁煙に成功すると保険料の割引だけでなく、契約日に遡って払済の保険料差額相当額が祝金で受け取れます。

竹下さくら 氏
ファイナンシャルプランナー
竹下さくら 氏 のコメント

充実した特約でさまざまなリスクに手軽に備えられます

▼SOMPOひまわり生命 「じぶんと家族のお守り」をDONUTSでシミュレーション

年金の一括受け取り金額に自信あり!|ネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」

ネオファースト生命:ネオdeしゅうほ:保険

ネオファースト生命
ネオdeしゅうほ

▼月払保険料の例

年齢・性別 月払保険料
30歳男性 4877円(2862円)
30歳女性 3900円(2090円)
40歳男性 5139円(2845円)
40歳女性 3878円(2386円)
50歳男性 7140円(4380円)
50歳女性 5713円(4106円)

下記の保険料試算条件に基づいて算出した保険料例です。
※左側の保険料は標準体保険料率を適用した場合の保険料例、右側のカッコ内の保険料は非喫煙者健康体保険料率を適用した場合の保険料例

▼保険料試算条件

保険期間・保険料払込期間 年金月額 年金支払保証期間
60歳満了 15万円 5年

▼非喫煙者健康体保険料率の適用条件

  • 血圧: BMI値: 非喫煙: 血液中のGOT値
  • 20歳以上50歳未満90mmHg未満、50歳以上100mmHg未満、最高150mmHg未満: 18以上27未満: 1年以上: 30U/L以下(契約年齢40歳以上のみ)
血圧 BMI値 非喫煙 血液中のGOT値
20歳以上50歳未満90mmHg未満、50歳以上100mmHg未満、最高150mmHg未満 18以上27未満 1年以上 30U/L以下(契約年齢40歳以上のみ)

非喫煙者健康体保険料率を適用した場合の保険料水準や、一括受け取りでも毎月受け取りの場合と年金の受け取り総額があまり変わらないのが高評価です。一般的に年金を一括で受け取る場合、毎月の受け取りの場合と比べて受取総額が少なくなります。
また、特約・特則を付加・適用することで、高度障害や三大疾病にも備えられます。

※本ページは商品の概要を説明しています。商品の詳細や留意事項、年金をお支払いできない場合などのご確認いただきたい事項については、「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」など所定の資料を必ずご確認ください。

(登)B21N1083(2021.5.19)

加藤 博氏
ファイナンシャル プランナー
加藤 博氏 のコメント

保険料免除特約の範囲が幅広く上皮内がんも対象になります

▼ネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」をDONUTSでシミュレーション

4位: 商品改定でよりお手頃に!|東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」

東京海上日動あんしん生命:家計保障定期保険NEO:保険

東京海上日動あんしん生命
「家計保障定期保険NEO (家計保障定期保険(無解約返戻金型)[無配当])」

▼月払保険料の例(計算基準日:2021年1月5日)

年齢・性別 月払保険料
30歳男性 4275円(2850円)
30歳女性 3765円(2025円)
40歳男性 4830円(3135円)
40歳女性 4005円(2595円)
50歳男性 4590円(2955円)
50歳女性 3645円(2295円)

月払保険料のカッコ内は非喫煙者優良体のプラン

▼保険料条件

保険期間・保険料払込期間 基準給付金月額 給付金支払期間 最低支払保証期間
60歳満了 15万円 保険期間満了日まで 2年

※主な給付事由:「死亡・高度障害状態」

▼非喫煙者優良体適用条件

血圧 BMI値 非喫煙
最大(収縮期)血圧値が139mmHg以下かつ最小(拡張期)血圧値が89mmHg以下 18以上27以下 1年以上

喫煙状況等に応じて、非喫煙者保険料率または標準保険料率が適用されます。喫煙の状況に関する告知に加えて、あんしん生命所定の喫煙検査をお受けいただきます。喫煙者でなくとも、受動喫煙等の影響で、非喫煙者保険料率を適用できない場合があります。非喫煙者優良体保険料率を適用するためには、健康診断書(写)をご提出いただく必要があります。

就業不能特約(Ⅱ型・Ⅲ型)を付加すると 、死亡時だけでなく5疾病(悪性新生物、急性心筋梗塞、脳卒中、肝硬変、慢性腎不全)等で就業不能状態になった場合にも毎月給付金を受け取れます。2021年1月の改定で保険料率が細分化されお手頃になりました。

このご案内は、商品の概要をご説明しています。詳細につきましては、「パンフレット」「重要事項説明書(契約概要/注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」を必ずご覧ください。

募資 2105-KL08-H0018

田中香津奈氏
ファイナンシャル プランナー
田中香津奈氏 のコメント

1月の改定で優良体保険料率を導入! 死亡保障の保険料も値下げしました

▼東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO (家計保障定期保険(無解約返戻金型)[無配当])」をDONUTSでシミュレーション

5位: 幅広いリスクに対応できる|三井住友海上あいおい生命 「&LIFE 新総合収入保障ワイド」

三井住友海上あいおい生命:&LIFE 新総合収入保障ワイド:保険

三井住友海上あいおい生命
&LIFE 新総合収入保障ワイド

▼月払保険料の例

年齢・性別 月払保険料
30歳男性 7050円(5715円)
30歳女性 5115円(4260円)
40歳男性 7470円(5865円)
40歳女性 5190円(4380円)
50歳男性 7905円(6165円)
50歳女性 5055円(4395円)

月払保険料のカッコ内はSD非喫煙者優良体のプラン

▼保険料条件

保険期間・保険料払込期間 月額 最低支払保証期間
60歳満了 15万円 5年

▼優良体割引条件

血圧 BMI値 非喫煙 優良運転者
最低89mmHg以下、
最高139mmHg以下
18以上27以下 1年以上 自動車保険の契約等級が12等級以上であること・ゴールド運転免許証を持っていること・
運転免許を持っていないことのいずれかに該当する場合

必要な保障に応じてⅠ型、Ⅱ型、ワイド(Ⅳ型)の3種類から選択できますが、最も保障範囲の広いワイドはひとつの保険で死亡、高度障害、生活保障、介護、就労不能をフルカバーします

精神障害による就労不能を保障する「メンタル就労不能障害保障特則」や「新保険料払込免除特約」といったオプションも選択可能です。

黒田尚子 氏
ファイナンシャルプランナー
黒田尚子 氏 のコメント

優良ドライバーだと保険料が割引になるユニークな保険です

おわりに

プロが選んだ収入保障保険ランキング、いかがでしたか?

今や死亡保険の新定番となっている収入保障保険。「掛け捨ては嫌」「保険は不要」とこれまで考えていた方も、収入保障保険なら安く、手厚くそして合理的に備えられますので、加入・見直しを検討してみてはいかがでしょうか。

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