※各保険商品の内容・保険料は2020年4月下旬時点、編集部調べによるものです。
働く現役世代の収入減に備える保険
医療技術の進歩によって病気による死亡率は年々低下傾向にある一方で、長期の在宅療養などで働けなくなる就業不能の状態に陥る人が増加しています。
会社員や公務員であれば公的保障である傷病手当金を受け取ることもできますが、支給額は給料の3分の2程度、支給期間は最長で1年半と、備えとしては心許ない点もあります。当面の救済措置程度に考えておいたほうがよいでしょう。ましてや、自営業の場合は傷病手当金の対象外となるため、収入が完全に途絶えてしまう可能性もあります。
こうした背景から、就業不能保険が注目を集めています。
ケガや病気で入院しなければならなくなったときの生活費を確保
就業不能保険の最大の特徴は、病気やケガで働けない状態になると保険金が受け取れることです。
保険金額は商品によっても変わりますが、基本的に10万～50万円の間から5万～10万円刻みで選ぶかたちとなります。
就業不能保険の給付条件は商品によって異なりますが、最近ではうつ病の増加などにより、精神疾患になった際に保障を受けられる商品が人気です。
自営業なら所得補償保険と就業不能保険の両方に加入することを検討
働けないリスクに備える保険としては就業不能保険のほかに所得補償保険があります。
傷病手当金のない自営業の場合、その両方に加入することで、備えを万全にすることも検討しましょう。
働けなくなると会社員には「傷病手当金」が出る
保険のキホン1：働けない人が増加！
●傷病手当金の支給件数（組合健保の場合）
医療技術の進歩によって病気による死亡率は低下している反面、就業不能の状態に陥るケースが増えています。実際、傷病手当金の支給件数は年々増加しており、働けなくなるリスクに対する保障の重要性が高まっています。
保険のキホン2：公的保障である程度は保障される（会社員・公務員の場合）
●会社員なら傷病手当金が1年半支給される
会社員や公務員なら、病気やケガで3日を超えて働けない場合に「傷病手当金」の対象となり、欠勤の4日目から受給できます。しかし、支給期間は最長1年6カ月で、金額は給料の約3分の2と、十分とはいえません。自営業者は対象外です。
就業不能保険の選び方
選び方1：長期に渡って働けないリスクを考慮！
また、就業不能に備える保険には損保が取り扱う「所得補償保険」もあります。傷病手当金がない自営業者は、就業不能保険のほかに免責期間の短い所得補償保険も検討をしましょう。
●就業不能保険と所得補償保険の違い
選び方2：「働けない」最大のリスクに備えるべき
傷病手当金を受け取っている人が働けなくなった理由の第1位は、精神および行動の障害です。うつ病などのメンタルの不調は働く世代に非常に多く、休職や退職を余儀なくされることも少なくありません。
そのため、精神疾患になった際に保障を受けられる商品が人気です。商品によっては精神疾患を保障していないものもあるので、要チェックです。
選び方3：給付条件の対象範囲に注目を！
がんは退院後も通院治療が続き、就業不能状態が長引くことも少なくありません。実際、がん罹患患者の5人に1人が退職、収入が減った人も50%を超えています。
就業不能保険の給付条件は商品によってさまざまですが、対象範囲が幅広く、がんによる在宅療養もカバーできる商品を選ぶとより安心です。
自分のニーズにマッチした商品を選びましょう
以上、就業不能保険の選び方をご紹介しました。
それでは、これらのポイントを踏まえたうえで、保険のプロが選んだおすすめ就業不能保険ランキングを発表します！
なお、保険市場では同社で取り扱いのある保険商品に関して外出せずにオンラインで相談が可能な「オンライン保険相談サービス」を行っています。相談料も無料なので気になる方は利用してみてくださいね。
▼「オンライン保険相談サービス」はこちら
職業や収入に応じて保障を選べる｜アクサダイレクト生命「アクサダイレクトの働けないときの安心」
アクサダイレクト生命
アクサダイレクトの働けないときの安心
▼月払保険料の例
| 年齢・性別 | 月払保険料 |
| 30歳男性 | 2200円 |
| 30歳女性 | 1870円 |
| 40歳男性 | 2640円 |
| 40歳女性 | 2320円 |
| 50歳男性 | 3360円 |
| 50歳女性 | 2710円 |
※保険料算出基準日：2021年5月1日現在
▼保険料条件
| 就業不能給付金月額 | 支払対象外期間 | 給付金の受け取り方 | 保険期間・保険料払込期間 |
| 10万円 | 60日 | 満額タイプ | 60歳 |
傷病手当金がもらえない自営業者は満額タイプ、会社員はハーフタイプというように、ニーズに合わせて給付金の受け取り方を選べるのが◎。
さらに、障害年金の障害等級2級以上の場合も就業不能状態と判定され年金を受け取れるほか、精神疾患もカバーできるなど、トータルバランスに優れた保険です。
60日免責タイプでは保険料が最安水準！
障害等級2級の認定でも保障が受けられます
ココがイチオシ：会社員にぴったりの「ハーフタイプ」を選べる
病気やケガ、または精神疾患で働けなくなったとき、ハーフタイプだと一定期間は設定した就業不能給付金月額の半額、そのあとは満額を受け取れます。満額タイプの場合は受給開始日から満額を受け取れます。
AXA-289-205-009
▼アクサダイレクト生命「アクサダイレクトの働けないときの安心」をDONUTSでシミュレーション
1位と僅差で高評価の注目保険！｜SBI生命「働く人のたより」
SBI生命
働く人のたより
▼月払保険料の例（2019年12月23日時点）
| 年齢・性別 | 月払保険料 |
| 30歳男性 | 1850円 |
| 30歳女性 | 1770円 |
| 40歳男性 | 2270円 |
| 40歳女性 | 1980円 |
| 50歳男性 | 2940円 |
| 50歳女性 | 2350円 |
▼保険料条件（口座振替月払）
| 就業不能給付金月額 | 支払対象外期間 | 給付金の受け取り方 | 保保険期間・保険料払込期間 | 保障のタイプ | 払込経路 |
| 10万円 | 60日 | 満額タイプ | 60歳満了 | 全疾病型 | 口座振替月払 |
募資S-2105-144-K1
「全疾病型」「3疾病型」「がん保障型」の3タイプからニーズに合わせて選択できます。
保険料がお手頃なうえ、給付金の受け取り方をハーフタイプと満額タイプから選択でき、使い勝手の良さも抜群！
全疾病型なら精神疾患も保障されるので、メンタル面でのリスクにも備えられます。
募資S-2105-144-K1
全疾病型なら精神疾患も保障されます
▼SBI生命「働く人のたより」をDONUTSでシミュレーション
就業不能の保障範囲が広いのも特徴｜三井住友海上あいおい生命「＆LIFEくらしの応援ほけん」
三井住友海上あいおい生命
＆LIFEくらしの応援ほけん
▼月払保険料の例
| 年齢・性別 | 月払保険料 |
| 30歳男性 | 3011円 |
| 30歳女性 | 2255円 |
| 40歳男性 | 2901円 |
| 40歳女性 | 2052円 |
| 50歳男性 | 3207円 |
| 50歳女性 | 2019円 |
▼保険料条件
| 基本年金月額 | 最低支払保証期間 | メンタル就労不能障害一時金額 | 保険期間・保険料払込期間 |
| 10万円 | 5年 | 100万円 | 60歳 |
所定の就業不能や介護状態になると保険期間満了まで年金が受け取れます。障害等級2級の認定で保険期間満了まで年金が受け取れる単独商品は貴重です。
「新保険料払込免除特約」や、精神疾患による就業不能の保障として「メンタル就労不能障害保障特則」が付加できるなど、ニーズの高い保障をしっかりとカバーできる人気の保険です。
精神疾患や保険料が支払えなくなった時のリスクに備えられます
4位: 2021年1月に発売したばかりのニューフェイス！｜東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」
東京海上日動あんしん生命
あんしん就業不能保障保険（就業不能保障保険（無解約返戻金型）［無配当］）
▼月払保険料の例（計算基準日：2021年1月5日）
| 年齢・性別 | 月払保険料 |
| 30歳男性 | 2020円（1620円） |
| 30歳女性 | 2420円（1840円） |
| 40歳男性 | 3670円（2850円） |
| 40歳女性 | 3810円（3000円） |
| 50歳男性 | 6240円（5360円） |
| 50歳女性 | 5590円（4710円） |
月払保険料のカッコ内は非喫煙者優良体のプラン
▼保険料条件（5疾病保障プラン（II型）5疾病による入院・在宅療養）
| 保険期間・保険料払込期間 | 基準給付金月額 | 給付金支払期間 | 最低支払保証期間 |
| 60歳満了 | 10万円 | 5年 | 2年 |
※主な給付事由：5疾病初期入院、5疾病による入院・在宅療養状態
▼非喫煙者優良体適用条件
| 非喫煙 | 体格（BMI） | 血圧値 |
| 1年以上 | 18以上27以下 | 最大（収縮期）血圧値が139mmHg以下かつ最小（拡張期）血圧値が89mmHg以下 |
喫煙状況等に応じて、非喫煙者保険料率または標準保険料率が適用されます。喫煙の状況に関する告知に加えて、あんしん生命所定の喫煙検査をお受けいただきます。喫煙者でなくとも、受動喫煙等の影響で、非喫煙者保険料率を適用できない場合があります。非喫煙者優良体保険料率を適用するためには、健康診断書（写）をご提出いただく必要があります。
5疾病で入院し治療を受けると一時金を、同疾病で働けなくなった場合には毎月給付金額を受け取れます。
喫煙なし、健康状態が良好であれば保険料が割安になります。ほかに障害、介護状態を保障するプラン等もあります。
このご案内は、商品の概要をご説明しています。詳細につきましては、「パンフレット」「重要事項説明書（契約概要/注意喚起情報）」「ご契約のしおり・約款」を必ずご覧ください。
募資 2105-KL08-H0019
健康な人に有利な保険料です
▼東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」をDONUTSでシミュレーション
おわりに
ここまで、就業不能保険の基礎知識とプロが選ぶランキングをご紹介しました。事故やケガにあって働けなくなった場合の備えはとても大切です。万一のときのために、ぜひこの記事を参考にベストな就業不能保険を見つけてください！
また、今回のランキングとは別に、医療保険や収入保障保険などのランキングをサンロクマルで公開中です！ 気になる方はぜひそちらもあわせてご確認くださいね！
▼サンロクマルで公開中の「医療保険おすすめランキング」はこちら
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▼サンロクマルで公開中の「がん保険おすすめランキング」はこちら
精神疾患をカバーする商品に加入する際は給付条件を要確認です！